关于银行定期存款采用浮动利率的假想

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作为一个中国银行业从业者,能够以自身的工作经历来感受每次利率调整带给银行和客户的影响(微观的,对银行日常工作和 客户生活、利益的影响,不包括对宏观经济的影响)。伴随着央行的每一次利率调整,银行柜台业务都会明显增长,大量的定期存款转存业务成为银行基准利率调整后司空见惯的现象。在我看来,这是对银 行资源的一种浪费,因为大量低端客户的转存业务占据了银行大量的服务资源和力量,也在一定程度上对储户带来一定的不便。于是,我在想,为什么银行的定期存款业务不能像活期存款那样采用浮动利率计息呢?这既可以方便客户,也可以减少银行窗口资源的无效占用,而且还有可能在一定程度上提升同业竞争力。关于这个问题,我是这么想的:

如果对定期存款采用浮动利率,分段计息,以一百万元人民币从今年元旦开始存一年定期来计算,在不考虑以后利率调整带来的影响,那么按照现行利率水平下,到期后客户的本息和应该为:1000000×(1+39/365×2.75%+56/365×3.00%+270/365×3.25%)≈1031582.19(元);假如为当前普遍采用的固定利率的话,到期后的本息和是:1000000×(1+2.75%)=1027500(元),从客户收益的角度看,由于利率的上升,客户的收益将减少4082.19元。因此,部分客户为了减少因利率上升带来的收益流失,都会在利率调整后将近期存入的定期存款进行转存,从而造成了银行窗口资源的无效占用。

假如银行率先对定期存款采用浮动利率计息方式,相对于固定利率计息方式,银行将有可能减少因利率上升而形成的利息收入,但是因为我国银行的贷款计息采用的是浮动利率,因此因利率上升而造成的存款利息付出增加,银行盈利空间减少仍然可以通过贷款利息收入的增加来冲销,而且通过此种方式可以相对减少银行窗口压力,增加窗口服务附加值,也有可能因为便捷的服务吸引更多的潜在客户,从而提升整体竞争力。

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